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出乎很多人意料,2017年成为又一个信用卡的爆发年.
至2017年底,信用卡总流通量达到5.88亿张,同比增幅25.82%,远超2016年6.27%的增幅.授信额度上,全国信用卡及信贷合一卡共授信12.48万亿元,同比增长36.58%,较2016年的29%也有明显提升.
多家代表性银行的增长尤为明显.至2017年,工商银行、建设银行和招商银行的累计发卡量均超过1亿张,其中,工行新发卡量一年中新增2300万张,同比增长107%；平安、招行、中信三家的新增发卡量均超过1200万张,涨幅逾70%,就中信银行而言,累计发卡量约5000万张,一年新增量达到总额的约四分之一.
许多人曾经看衰信用卡的前景,有观点认为,互联网金融向消费场景的渗透,将分流信用卡用户.2015年时,互联网金融方兴未艾,蚂蚁花呗、微粒贷上线,京东白条运营已有一年,宜人贷登陆纽交所,成为国内P2P第一股,当年信用卡的累计发卡量仅为4.25亿张,不增反降,微跌5%,7年来首次出现负增长.
2016年开始,局面发生逆转.
当年4月,《关于信用卡业务有关事项的通知》出台,在透支利率标准、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用、信用卡预借*业务等四个方面,允许发卡机构在一定标准下自行确定,放开透支利率“一价制”及多种约束,为行业提供了自主空间.同时,监管层规范表外业务、清理“影子银行”等措施,客观上助推银行重新发力信用卡等消费金融领域,以求业绩增长.
而互金行业则迎来“强监管”,2017年下半年開始,陆续出台一系列监管政策,整治“*贷”,明确要求放贷业务持牌经营、年利率不超过36%,对网贷行业形成强烈冲击.多名业内人士向《21CBR》记者表示,随后的数月中,大批网贷公司开始停止放贷审批,或停止接纳新用户申请,相当部分的借贷需求回流信用卡.
值得注意的是,银行内部也未墨守成规,迅速跟进互联网的灵活玩法,人工智能、即时审批、场景营销、O2O等概念,纷纷出现在信用卡业务中.各家银行2017年报显示,信用卡业务创新效应明显：工行推出全线上的信用消费贷款产品“融e借”,招行的信用卡独立APP累计下载量达到2.65亿次；中信银行“将区块链技术应用于贸易融资和信用卡获客领域,效果已经显现”.
在美国,人均持有2.9张信用卡,相比之下,目前中国仅0.39张的人均持有量,仍具有相当广阔的成长空间.消费金融的“跑马圈地”正在进行,信用卡进入了又一轮扩张周期,其在获客、留存方面多有创新.
灵活获客
王者荣耀、ofo小黄车、饿了么、喜马拉雅等这些时*行的游戏和手机APP,越来越多出现在银行的联名信用卡上.
长期以来,联名信用卡一直是银行的重要营销手段,移动互联网尚未兴盛时,航空公司、百货商场、著名零售品牌等高关注度、高交易频次的公司,如家乐福、西单商场、中国国航等,一向是银行们竞相合作的对象；其后,信用卡的合作目标扩展至互联网企业,如与京东金融合作的中信、光大、民生小白卡,招行英雄联盟游戏信用卡,成为代表案例.
2017年,信用卡与APP的合作再起热潮,截至当年年底,合作对象几乎涉及所有常见的高流量手机应用,覆盖到游戏、视频、音频、交通出行、生活购物等各方面.
对于银行而言,这些手机应用基于一定场景,自带高流量,拥有更为年轻的用户群体,消费意愿旺盛,且多为互联网重度用户,有着更为完整的行为轨迹数据,可更精准地推荐*化的金融服务.以饿了么为例,该应用在一二线城市用户偏好中排名,2017年9月,兴业银行、招商银行与之合作推出联名信用卡时,饿了么已拥有1.3亿注册用户,月活用户超过3000万人,日交易额超过2亿元,居外卖平台流量之首.
从APP应用的角度看,联名卡增加用户在APP内的使用黏性,丰富体验,为其进入消费金融领域提供了一个切口.
在联名卡的优惠策略上,最常见的方式是赠送一定时长的会员权益,以及在APP内消费奖励“双倍积分”.比如,兴业饿了么联名卡在激活后,首刷15元,即赠送1个月饿了么超级会员,以及5个10元“无门槛红包”,并在前5个月内,只要每月在应用内支付一笔15元以上的订单,次月可获得10元无门槛红包；招行联名卡的权益则更为直接,只要在卡片激活后的两个月内刷卡达标,即赠送6个月的饿了么会员.
联合APP应用,也为信用卡增加线上获客渠道打开方便之门.过往,信用卡部门展业,多选择在校园、商场、写字楼等人流密集处推销,用户递交纸质表格申请后,往往等待时间长达数周；而今,线上获客已全面取代这种传统方式,浦发、民生等多家银行披露,线上获客的比例在2017年已经超过60%.
支付宝和微信是银行普遍选择的线上合作渠道.2015年开始,浦发银行与支付宝合作,在支付宝内可完成信用卡的线上申请,并陆续推出赠送刷卡金、单笔立减、定期半价等活动.支付宝的流量入口对浦发信用卡的增长作用明显,2016年全年,其流通量同比增长46%、交易额同比增长62.9%,线上获客比例达到70%.如今,信用卡的申请入口已拓展至百度钱包、融360、融之家等金融服务类平台,2017年,融360一家的信用卡推荐量即高达250万次.
信用卡逆袭论文参考资料：
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