原创《农村商业银行信贷市场拓展问题》：本论文可用于市场拓展论文范文参考下载，市场拓展相关论文写作参考研究。
摘 要：农村商业银行在信贷市场拓展中面临“选择优质信贷投放对象难”和“信贷资金回报率低”的矛盾.本文在总结基层金融实践案例的基础上提出,一方面应依靠自有力量,围绕农村市场进行行业竞争力分析和市场细分,研究制定详细的子市场进入策略,解决“选择优质信贷投放对象难”的问题；另一方面应借助外部力量,通过金融联合创新产品和服务、政府及相关部门出台政策等路径,解决“信贷资金回报率低”的问题.
关键词：农村金融；信贷市场；拓展；问题研究
中图分类号：F830.34 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2015）12-0034-07
一、引言
当前我国农村金融机构发展已进入一个全新的时期.从机构发展现状看,已经由相对单一机构的传统格局升级为多机构、多层级的竞争发展新格局.在这一格局形成的初级阶段,由农村信用社股改而成的农村商业银行仍然占据主力军地位,但其他涉农金融机构的快速兴起和蓬勃发展,如村镇银行的大量设立、农业发展银行的业务转型、中国农业银行的支农回归等,都对农村商业银行形成巨大的业务竞争威胁,逐步打破了农村商业银行对农业信贷市场的垄断局面.从经济发展状况看,农业经济作为农村商业银行经营发展的主要对象,正发生着尤为显著的变化,当前我国农业经济发展正处于分散化向现代化转型的重要时期,种养大户、家庭农场、专业合作社和产业化龙头企业等新型经营主体成为现代农业发展的主导力量,农业经济各类经营主体的资金需求方式、规模和时间等信贷市场要素都发生了变化,对农村商业银行拓展信贷市场提出了新挑战.农村商业银行要实现持续发展,无法再依赖过去那种粗放式的信贷经营方式,需要通过对农业经济信贷市场的精细化研究、依赖信贷市场的有效拓展来巩固自身的竞争发展优势.
二、H市农村商业银行信贷市场拓展难题
H市地处沿海经济较发达地区,农村金融机构设置较多,农业经济发展较快,农村金融市场发展比较完善.截至2014年末,该市农村金融机构主要包括农村商业银行、中国农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行等,下设网点机构196个,金融从业人员2450人.
(一)H市农村商业银行信贷市场变化现状
多年来,H市现代农业呈现出持续加快发展的良好态势.从实体经济生产经营角度看,H市现代农业发展重点分为四大类：养殖类、种植类、加工类和仓储类,其中形成的支柱行业主要是海参养殖、海带养殖、毛皮动物养殖、西洋参种植、鱼类加工、花生加工、蔬菜加工、苹果仓储等八大行业.近几年H市农业经济结构形态演进升级,新型农业经济主体产生大量的资金需求,加上新设立的农村金融机构以及原有其他农村金融机构在业务转型上回归农业信贷,引起了农村商业银行信贷市场的明显变化：一是农业经济主体的资金需求日益旺盛,单笔金额放大趋势明显；二是农业经济主体的负债率上升,表现出对信贷的高度依赖；三是单户农业主体开始申请多家银行贷款,打破一对一信贷格局；四是新设农村金融机构增多,信贷市场上资金供给主体日渐活跃；五是原有农村金融机构回归农业信贷,信贷竞争格局越来越明显.
(二)H市农村商业银行信贷市场拓展的瓶颈
近几年H市农村商业银行信贷市场发生的显著变化,迫使其无法依赖以前的几个信贷大户来生存,只能通过拓展新的信贷市场来实现自身的不断发展.但在拓展新的信贷市场时,农村商业银行依旧面临着许多难题.
现象一：在H市农村金融市场上,近几年农村商业银行的信贷市场占有率呈下降态势,相对垄断农村信贷市场的格局被打破.
据统计,2005年H市农村信用社（农村商业银行前身）发放农业贷款余额达264.86亿元,在H市农村金融市场上的占比高达86.12%,基本上处于相对垄断的地位；但在随后的几年时间里,其市场占有率持续下滑.
现象二：优质农业客户中由一家银行贷款变为多头贷款的数量不断增多,新形成资金需求的客户满足率较低,大部分缺少抵押或担保.
据调查,2005年以前,只在农村商业银行一家贷款的100户企业样本中,其后在三家以上银行贷款的有31家,在两家银行贷款的有42家,仍保持在农村商业银行一家贷款的14家,退出农村商业银行而另觅其他银行贷款的13家,这100户企业的共同特点是抵押资产比较充足.而据对向农村商业银行新提出贷款申请的客户的调查,300家样本客户申请贷款金额25730万元,其中获得贷款的有97家,金额8755万元,均有抵押或担保,资金需求满足率仅为34.03%（见表1）.
通过以上两种现象,我们基本上可以得出这样一个判断：近几年H市农村商业银行在农业信贷市场上的优势受到了极大冲击,优质信贷客户流失较多,迫使其拓展新的信贷市场；但面对新型农业经济主体旺盛的资金需求,农村商业银行在选择次优信贷客户时只能采取谨慎态度,有限度选择是其无奈之举.因此,H市农村商业银行信贷市场拓展中的一个瓶颈难题是：在资金供给方面,选择优质的信贷投放对象比较难.
现象三：H市农村金融机构新发放农业贷款形成不良贷款,不良率明显高于同期制造业、加工业和新兴科技产业等项目贷款,农业贷款损失较大.据对某县市调查,2010—2012年新增农业不良贷款率远高于同期其他贷款的不良率.
现象四：农村商业银行发放农业贷款的使用期限是固定的,相当一部分在使用中和农业生产周期不匹配,造成农业贷款的实际使用效率不高.
据实地调查,H市现代农业中一些经济作物种植和海产品养殖项目,生产周期多在2—3年,从投资生产到产品出售需要2年或3年时间,期间是无法回笼资金的；而农村商业银行发放的农业贷款多数是1年期的,贷款到期后不论生产周期是否结束一律要硬性收回,严重影响了资金的合理使用,也给农业主体还贷造成了额外压力,出现非正常性延期还贷（见表2）.
观察以上两种现象,我们基本上也可以得到另一个判断：H市农村商业银行在农业信贷市场上发放贷款的损失较多、贷款回报率较低,进一步印证了农业贷款收益不高的预期.造成农业贷款回报率不高的原因,有农业弱质行业的固有缺陷因素,也有农村商业银行决策者在农业信贷要素取舍上的失策因素.因此,农村商业银行信贷市场拓展中的另一个瓶颈难题是：在资金运用方面,投放的信贷资金回报率比较低.
市场拓展论文参考资料：
结论：农村商业银行信贷市场拓展问题为关于对不知道怎么写市场拓展论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文市场拓展计划方案论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
