原创《网络借贷第三方资金存管制度》：本论文为您写借贷毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
摘 要 随着科技信息时代的来临,互联网金融应运而生并逐渐渗透到了生产生活中的众多领域,为我们带来诸多便利.然而任何事物都具有两面性,P 网贷平台数量的井喷式增长所带来的 效应就是平台侵占客户资金甚至跑路现象频发.为此,国家自2015年起先后出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息 机构业务活动管理暂行办法》和《网络借贷资金存管业务指引》加以规制.本文通过对P 网贷平台和第三方存管制度含义的介绍,引出了《网络借贷资金存管业务指引》的要點以及存在的问题,最后提出了促使第三方存管制度更加完善的建议.
关键词 网贷平台 第三方存管制度 商业银行
作者简介：张雨溪,河北大学政法学院经济法学专业硕士研究生.
中图分类号：D922.29 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.08.085
一、P 网络借贷概述
(一)P 网络借贷概念
P （Peer-to-Peer lending）,即点对点信贷.具体来说,就是由资金需求者在网贷平台上发放借款标,资金提供者和资金需求者进行自主匹配,供需双方在资金使用额度、年限和利率等方面达成一致意见后贷款人即可向借款人发放贷款的一种个人对个人的信贷模式.
(二)P 网络借贷特点
P 网贷是互联网和金融行业相结合的产物,因此它汇集了互联网以及金融的特点于一身,形成了自身独有的特点.
1.成本低.成本低可谓是P 的最大优势.首先,在运营成本方面,交易双方借助虚拟平台进行交易,免去了庞大的实体网点运营成本；其次,大大降低了小微企业融资成本.
2.效率高.依靠大数据时代强大的移动支付、搜索引擎、云计算等先进技术手段,P 网贷模式有效地实现了减少中间环节、便捷支付方式的目标.通常完成贷款程序只要几分钟.
3.风险大.由于P 网贷许多服务都是虚拟化交易,金钱看不见摸不着,因此有时难以保证安全,近年来也出现过许多侵占或挪用客户资金,甚至卷款“跑路”的事件.
4.管理弱.作为当前我国的一个新兴行业,P 网贷在管理方面还比较不成熟,接入人民银行征信系统的制度也尚不完善,更不存在信用信息共享机制,容易发生各类风险问题.
二、P 网贷第三方资金存管制度概述
(一)P 网贷第三方资金存管制度内涵
P 网贷第三方资金存管是指第三方存管机构接受网贷平台的委托,为其开设第三方资金存管账户,以对客户资金进行核算、监督.通俗地说,就是借贷双方有两个账户,一个是用于P 平台对自有资金进行管理的账户,另一个就是用于对客户资金进行清算和划拨的账户,这两个账户是独立存在的,这样就实现了自有资金和客户资金的“分账管理”,确保了网贷平台“见钱不动钱”.
(二)P 网贷第三方资金存管制度实行的必要性
1.存在资金风险.上文提到P 网贷相比于实体银行贷款而言风险比较大,因此由于行业处于初级阶段,自身制度不完善,加之监管不力,导致网贷平台存在设立资金池,侵占或挪用客户资金的行为,有的甚至卷款跑路.实行第三方资金存管制度,可以大大降低网贷平台使用和侵占客户资金的可能性.
2.有利于保全证据.由于网贷风险较大,侵占或挪用客户资金的行为时有发生,诉讼或仲裁成了部分投资者或借款人必须经历的程序,首先客户作为被动一方受到不法侵害的可能性就比较大,其次若没有第三方资金存管,那么自己的每一笔交易都保存在网贷平台一方,自己收集证据比较困难.然而第三方存管机构能够为投资者或借款人的每一笔借款流水保留支付凭证,投资者或借款人日后若因为侵权纠纷选择司法程序时,有利于保全证据.
3.国内整顿金融业环境大势所趋.近两年中国经济爬坡过坎亦稳中有增,在供给侧改革的大背景下,政府通过“三去一降一补”来调整过剩产能,对金融业进行“去杠杆”就是其中的一项重要内容,因此,整顿金融秩序成为了大势所趋.中国银监会自今年3月份以来加紧对金融业的整顿,连续下发8份文件以加强对银行业的风险排查.在这样的宏观背景下,对网贷行业进行监管、完善资金存管制度就成国家对金融行业进行整顿工作中的重要一步.
三、目前对P 网络借贷第三方存管制度的监管法规
（一）《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（《指导意见》）在2015年7月18日以行业规范的形式联合发布.自此,互联网金融再也不是无人看管的“野孩子”.《指导意见》的出台,首次肯定了P 网贷平台的合法地位,改变了监管空白的局面,预示着互联网金融翻开了发展的崭新一页.
《指导意见》首次提及第三方存管制度,使人眼前一亮.其中第2条提到鼓励银行为网络贷款平台等提供资金存管服务 .首次以行业规范的形式肯定了第三方存管制度.同时第14条还指出从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构 .此条规定首次提及了银行为主体的第三方存管制度.
（二）《网络借贷信息 机构业务活动管理暂行办法》
2016年8月24日,银监会以部门规章形式发布了《网络借贷信息 机构业务活动管理暂行办法》（《暂行办法》）.由总则、备案管理、业务规则和风险规则、出借人和借款人保护、信息披露、监督管理、法律责任、附则八个章节构成.
《暂行办法》对第三方存管制度进行了更为详细的规定,其中第28条提到：符合条件的银行业金融机构应该作为出借人和借款人的资金存管机构 ,此条规定更加确定了银行作为第三方存管机构的法律地位.第35条更加细化了资金存管机构的相应义务和责任,例如：划付、核算、监督、审核、报送等等 .
借贷论文参考资料：
结论：网络借贷第三方资金存管制度为大学硕士与本科借贷毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写十大最容易贷款的app方面论文范文。
