原创《严监管下银行理财何去何》：这是一篇与理财论文范文相关的免费优秀学术论文范文资料,为你的论文写作提供参考。
过去近4个月,五大行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行的营业网点关停326家：2018年1月关停22家,2017年12月关停164家,2017年11月关停90家,2017年10月关停50家.
虽然银行在关停网点的同时也会新增网点,但是从新增网点的情况看来,更多只是覆盖空白地区,而且新增数量也是一路减少.
以前,网点是银行的门面,只见增不见减,效益再差也有分行、总行支撑.现在,这条路行不通了,活不下去就直接关停.
以前“吃香喝辣”,轻易就能赚钱,现在赚錢不易,天天被监管围堵,只要违规,就会被罚得“伤痕累累”,银行成了监管的眼中钉.
四面楚歌的银行
谁能想到,银行也会有赚钱难、赚钱苦的日子.
近年来,银行受到来自金融科技的冲击,很多用户都可以几个月不去银行*业务.这种情况下,众多网点就显得十分浪费,而随着土地、人力、维护、经营成本的走高,导致支出不断增加,但与此同时收入却在减少.
另外,由于余额宝等*理财产品的出现并带来冲击,银行还要面对存款“搬家”的窘境,已经不能仅靠拉存款放贷过日子了.拉不到存款就只能想尽办法赚钱,于是,有的银行网点避开监管,不惜铤而走险,以此继续维持“吃香喝辣”的日子.
从2017年开始,银行进入史上最严监管时代.理由很简单,迫于美元收紧带来的利差压力,国内也要跟着收紧,已经没有那么多空间可以让银行“胡作非为”.
于是,监管“大刀”开始砍向表外业务、同业业务、通道业务等银行最赚钱的业务.进入2018年,这种形势更甚.今年1月,关于银行整治的文件就不下十几份,每个星期都没落下.特别是银行理财方面,过去,银行吸引不到存款时都是靠银行理财来融资,而这里面的“猫腻”是最多的也是最复杂的.现在,监管正着重整治这方面的问题.过不了多久,史上最严的资管新规也将正式落地,虽然具体时间尚无定论,但始终是一把悬在银行头上的利剑,终究难逃一劫.
作为理财市场上最大规模的理财产品,30万亿元银行理财面对的已经不再是如何配置资产的问题,而是如何在新规落地时及时转型.
很多标准底线不能触碰,很多资产不能随意投甚至不能投,很多过去的做法不再有效,还要打破刚兑,等于把银行理财兜底的优势完全封杀.接下来,银行理财能活下来解决温饱问题就已经很不错,像以前那样大把赚钱的日子已一去不复返.
伤筋动骨的罚单
对于银行来说,最难受莫过于一个字——罚.
1月19日,监管刚刚开出1张亿元级罚单,浦发银行成都分行为了掩盖不良贷款,向空壳企业违规授信775亿元,因此被罚4.62亿元.
1月27日,监管再祭出一张亿元级罚单,邮储武威票据案中涉案的12家银行共计被罚2.95亿元.
这次的案件与浦发*案有本质上的不同.浦发银行成都分行*是为了掩盖不良贷款,但邮储银行武威分行票据案涉及的却是非法套取挪用理财资金,把吉林蛟河农商行购买理财资金的79亿元,非法套取挪用了30亿元.
问题严重性一眼就可以看出来,浦发银行成都分行违规授信775亿元罚款4.62亿元,邮储银行武威分行30亿元就罚了2.95亿元.因为这次关系到的是银行资金安全问题,用户购买银行理财的钱说挪用就挪用,如果亏了,这30亿元该找谁去赔?按照邮储银行武威分行票据案中的做法,是不是说用户放在银行的存款,银行也是说挪用就挪用,随意拿去胡作非为?这只能说明这些年来,银行的胆子是越来越大了.
以前出了问题也有总行扛着,处罚也是伤皮不伤骨,每天守着这么多钱难免耐不住寂寞,最终,银行变成了“只要胆子大,天天寒暑假”的地方.
现在,风向突然转变,监管一罚就伤筋动骨,出手就是上亿元级罚单.犹记广发银行120亿元的萝卜章大案,罚出了史上最大金额7.22亿元,将近广发银行2016年95亿元净利润的8%,相当于1个月白干.
根据银监会的数据,2017年,银监会共做出行政处罚决定3452件,罚没29.32亿元,其中亿元级罚单就有6张,处罚金额超过2016年的10倍.
苦日子才刚开始
属于银行的“好日子”已不复存在.前期的银行整治只是遏制了增量的势头,但对于存量来说,这才只是开始.
2013年,银行理财规模仅10万亿元,到2017年,已经达到30万亿元.面对30万亿元的存量,最痛苦的问题是如何安全无恙地退出.
退出并不是说银行理财就不要了,而是怎么把30万亿元规模带上正途.
遏制增量用了1年的时间且未完美解决,那么,这些已经存在的各种空转、嵌套、期限错配的存量理财产品,需要花多长时间和多大代价来解决?
乱了这么多年,现在要来理顺,对于存量而言谈何容易,这不是几百万、几千万元的事情,而是30万亿元的巨款.一旦处理不好,30万亿元的规模将带来多大的灾难,是难以想象的.
2018年,银行的苦日子才刚刚开始.一来要为过去的错负责,不知道还要被罚没多少钱；二来赚钱不易,不能像以前一样胡作非为；三来还要反思自己的过错,解决已经存在的问题.
这场风暴,并不是每个人都可以熬过去.
投资者购买银行理财产品,拿着4%的收益,企业最终借到钱的成本却要18%,这里面到底有多少“猫腻”,想必不是很多人可以想象的.
所以,对于银行理财,广大投资者有两点切记勿忘：
第一,对于银行理财,一样需要抱有敬畏之心.任何投资都是有风险的,包括银行理财.
第二,高收益背后匹配的必定是高风险.城商小行优势不如国有大行,虽然并非都有问题,但是风险相对较大.
总之,今年银行乃至整个金融行业的日子都不平静,别看年初这几起大案好像很震撼,接下来大家可能会慢慢习惯.
希望监管不只是管罚,更重要的是预防好风险,处理好风险,别扔下一堆烂摊子,不要发生处置风险的风险.
希望大家投资理财的钱都能平安落地,理财行业能越来越干净.
理财论文参考资料：
结论：严监管下银行理财何去何为关于对写作理财论文范文与课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文理财平台论文开题报告范文和相关文献综述及职称论文参考文献资料下载有帮助。
