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P 行业在中国运行的7年内,不仅在规模上迅速激增,在运行模式上,也呈现出“百花齐放”的态势,令投资者常常有眼花缭乱之感.
大体来看,国内P 行业可以分为4种类型：一是海归派,它们大多学习海外纯平台 模式,发展线上业务,在国内以拍拍贷、点融网为代表；二是本土派,结合国内国情,大力发展线下的风控和营销,做到线上线下并重,O2O的结合,同时针对国人投资无风险偏好提供担保,不仅成为交易的信息和资金 ,也成了风险的 ；三是纯线下+债权转让+连锁经营,如兴业信贷,注重打造区域性小而精的机构联盟模式；四是创新派,比如陆金所和有利网,利用P 平台,一端对接普通投资者,一端对接创新类的金融产品.陆金所是平安担保产品打包重组降低门槛营销,有利网是把大批小贷信贷资产打包成理财产品对外销售.
不同类型的P 平台,有属于自己独特的气质和磁场,然而已经“井喷”的行业格局未来必定会走向整合重组,届时风格迥异的P 平台的前景和最终命运也将千差万别.
殊途难同归
中国最早诞生的一批P 平台大部分是模仿西方发达国家而设立的纯线上模式,只负责个人对个人的借贷关系,不负责风险担保.互联网金融千人会执行秘书长兼华尔街分会秘书长蔡凯龙认为,学习海外纯平台的 类P 是监管者所提倡的,但是明确的监管政策未出现之前,其在国内的发展仍会受到制约,原因在于中国投资者对风险极度厌恶,偏好有担保的平台.
随着越来越多的平台相继设立起来,纯线上平台的功能正在逐渐扩大.兴业信贷总经理王可泉介绍,目前纯线上模式创业者大部分是80后、90后,这种模式的最大短板是过度依赖互联网,缺乏金融的元素.
“互联网只是工具,取代不了金融风险控制,因此纯线上的没有金融风险控制的互联网金融（除阿里小贷外,因为阿里小贷的贷款对象是在天猫上交易的小微企业,这些企业在网上的交易数据被阿里采集,可作风险数据）是不可持续的.”王可泉认为.
不过在宜信宜人贷总经理方以涵看来,纯线上模式将是P 发展的大势.
“随着大众对互联网金融的接受度不断增强,以及行业发展越来越规范化,线上模式将越来越多,但线下模式不会消失.”方以涵指出,“线上模式的快速发展一定是建立在和线下模式更好地融合的基础上,宜人贷就是依托宜信多年来服务百万客户的经验,才能够更快速地了解客户,有足够充分的、多元化的数据来建设和优化信贷模型,这也是宜人贷之所以能够稳定快速发展的原因.”
线上线下相结合的本土化模式目前在国内最为普遍,比如翼龙贷等.“互联网线上线下结合是我个人比较推崇的,即O2O模式,关键是线下有一个好的管理团队,线上有一个好的系统,上线容易,下线难.”王可泉说.
蔡凯龙认为,线上线下结合的本土派P 真正做到落地还有广阔的空间,特别是中西部农村市场还非常大.这类P 需要积累大量线上线下投资,新进入者除非资金和实力雄厚,否则将处于劣势.
和纯线上及线上线下相结合这两种模式相比,纯线下模式和传统的小额贷款公司比较类似,借贷双方的信息更易获取,平台开展尽职调查也比较方便,所以运行的风险也相对较小.王可泉认为,纯线下模式是当前中国民间金融阳光化的一种商业模式.“先把线下做扎实了,未来线上会发展很快.由线下走向线上不难,难的是能在线下把风控技术做扎实、做持久、做专业.”
蔡凯龙认为,目前最具活力的P 模式当属陆金所、有利网等创新类平台.“最近出现的票据宝就是以P 的方式对接个人和企业票据贴现业务.金融市场上还有很多传统银行覆盖不到的领域,这些都是培育创新派P 的肥沃土壤.”
此外,国外还有一类公益性P ,目前国内还没有,但在国外已经非常成熟,典型的代表是Kiva平台.“Kiva属于非盈利私对私小额贷款机构,致力于向发展中国家的创业者提供小额贷款,实现消除贫穷的目标.随着国内公益事业的发展,各种条件的成熟,国内也必然会出现类似Kiva的公益性P .”蔡凯龙说.
“未来P 行业将实现大的洗牌和重组,只有实力雄厚而且注重风控的企业才能存活下来,最终就只有几十家大型的综合P 或者行业特色的P 存在,其中创新派和公益派将是未来P 行业最具活力的形式.”蔡凯龙预言.
宜人贷：活用大数据
目前国内大多数P 平台都是从线下找债权,而且多数是抵押类借款,而最早一批专业做纯线上个人信用借款咨询服务的P 平台已不多见.P 巨头宜信公司2012年推出的宜人贷平台却成为P 江湖中的“异端”.
方以涵介绍,在盈利模式方面,宜人贷平台目前是对借款成功的用户每月收取很低的服务费,而对出借用户不收取任何费用.依托宜信成熟的渠道优势和品牌影响力,经过两年多的发展,宜人贷已迅速发展成为纯线上P 模式中的佼佼者.
对纯线上的P 平台而言,风险控制是生命,其重要性甚至超过盈利能力.方以涵介绍,宜人贷非常注重客户分层,在借款目标客户群的定位上,确定了只为税后月薪在4000元以上的中高端城市白领服务.根据宜人贷平台的数据统计,宜人贷的借款用户普遍学历在本科以上,年龄在25～35岁之间的居多,主要分布在北上广深等一线城市,工作和收入都比较稳定,借贷风险也比较小.
在客户信用评估方面,宜人贷在借款申请人基本条件符合要求的基础上,首先对客户充分了解和细分,对各细分客户群采取不同的风险策略；不仅如此,用户在网站、移动终端上留下的足迹也成为宜人贷风控模型的重要组成部分.宜人贷通过技术创新,提高客户获取、风险评估、交易达成的各环节的效率,降低了成本.
“举个例子,我们自动搜集申请借款的客户电脑的IP地址,如果几个不同客户的IP地址相同,我们的风控系统就会自动给出一个报警,提示有欺诈风险；再比如我们利用客户社交网络的信息自动验证客户的年龄、地址、单位等基本信息,省去了很多人工沟通的繁琐和错误；有了互联网的数据,有了用户的行为数据,宜人贷在风控技术创新上正在做出很多以前行业内没有想过的尝试,其中包括个性化的贷款服务和基于用户授权数据的自动批贷创新产品.”方以涵介绍.
展望论文参考资料：
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